國家金融監(jiān)督管理總局關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見

金發(fā)〔2024〕13號

各監(jiān)管局，各保險集團(控股)公司、保險公司，銀保信公司、上海保交所、保險業(yè)協(xié)會、保險學會：

為深入貫徹中央金融工作會議精神和《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》(國發(fā)〔2023〕15號)要求，充分發(fā)揮保險的經濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，更好滿足人民群眾和實體經濟普惠性的保險需求，進一步推進普惠保險高質量發(fā)展，現提出以下意見。

一、總體要求

(一)指導思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，切實加強黨的領導，堅持金融工作的政治性、人民性，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)深化保險業(yè)供給側結構性改革，推進普惠保險高質量發(fā)展，提升服務實體經濟質效，防范化解風險，不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

(二)基本原則

堅持廣泛覆蓋，提升保險服務的可及性。堅持以人民為中心的價值取向，深入基層，貼近市場，不斷拓寬保險服務區(qū)域、領域和群體，穩(wěn)步提升保險深度和保險密度。推進保險產品標準化、通俗化、簡單化，提升服務便利性，確保人民群眾“買得到”保險。

堅持惠民利民，提升保險服務的可負擔性。堅持改革創(chuàng)新，改進風險管理和產品定價模型，提升保險業(yè)精細化管理水平。優(yōu)化重點領域和重點群體保險服務，加大政策、資源傾斜力度，強化科技賦能，降低運營管理成本，確保人民群眾“買得起”保險。

堅持公平誠信，提升保險產品的保障屬性。堅持政策引領、市場化運作，完善基礎設施和制度規(guī)則，因地制宜發(fā)展面向特定群體的定制型保險業(yè)務。提升社會公眾保險意識，培育契約精神和誠信文化。切實改進理賠服務質量和效率，推進依法合規(guī)“賠得滿意”。

堅持穩(wěn)健運行，提升保險經營的可持續(xù)性。堅持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強和完善現代保險監(jiān)管。加大違法違規(guī)行為查處力度，嚴厲打擊保險欺詐。把握保險經營規(guī)律，強化產品定價回溯分析，加大長周期評估考核力度，促進普惠保險長期持續(xù)健康發(fā)展。

(三)主要目標

普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。未來五年，高質量的普惠保險發(fā)展體系基本建成?；A保險服務提質擴面取得新進展，重點領域和重點群體保險服務可得性實現新提升，保險基礎設施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設邁上新臺階。

二、豐富普惠保險產品服務

(四)提高農民和城鎮(zhèn)低收入等群體保險保障水平。健全農村保險服務體系，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣群眾的保險保障力度。針對農村和邊遠地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實際情況和保險需求，開發(fā)意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產保險等產品，提高重點群體抵御風險能力，助力保障和改善民生。鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務，拓展保障內容。

(五)加大特定群體保險保障供給力度。引導保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開發(fā)和提供適應殘疾人風險特征和保障需求的保險產品及服務。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機、貨車司機、網店經營者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開展相應的新就業(yè)形態(tài)責任保險、意外傷害保險等業(yè)務。針對退役軍人、警察、消防員、應急救援員、醫(yī)護人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險產品和服務。

(六)提升小微企業(yè)和個體工商戶等抗風險能力。擴大企業(yè)財產保險、知識產權保險、貨物運輸保險、出口信用保險等供給和服務，分散企業(yè)運營風險，助力提升產業(yè)鏈和供應鏈安全。發(fā)展適合小微企業(yè)、個體工商戶和新型農業(yè)經營主體從業(yè)人員意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老保險和定期壽險等。鼓勵企業(yè)為員工購買普惠保險，創(chuàng)新企業(yè)和個人風險共擔、靈活付費的服務方式。

(七)積極參與重點領域風險保障。推動農業(yè)保險“擴面、增品、提標”，穩(wěn)步拓寬大宗農產品保險等覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產品保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。提升農業(yè)保險承保理賠精準性，著力提高小型農戶投保率。創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數保險，發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用。支持保險服務多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產品，開發(fā)投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務有效銜接。支持保險公司通過保險服務參與應對自然災害、事故災難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風險減量服務。積極發(fā)展醫(yī)療責任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關保險。適應人口政策調整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

(八)鼓勵發(fā)展專屬普惠保險。針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險群體或特定風險領域提供專屬普惠保險產品和服務。專屬普惠保險費率原則上應低于同等條件下其他保險產品費率。保險公司通過專屬普惠保險方式參與政府組織的保障項目的，可適當簡化投保手續(xù)、理賠流程和材料要求。支持保險公司與有關部門協(xié)商建立盈虧分擔機制，對費率實施動態(tài)調整，實現可持續(xù)經營。加強監(jiān)管引導，結合專屬普惠保險的發(fā)展需要，持續(xù)完善支持措施。

三、提升普惠保險服務質效

(九)引導各類保險公司提供差異化服務。保險公司要主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經營特點和優(yōu)勢，積極參與和推動普惠保險發(fā)展。支持國有保險公司發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險資源投入，擴大普惠保險覆蓋廣度和深度。鼓勵健康保險公司、養(yǎng)老保險公司、農業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產品和服務。鼓勵中小保險公司深耕總部所在區(qū)域，為當地群眾和市場主體提供普惠保險服務。支持再保險公司參與普惠保險風險分擔。

(十)健全普惠保險管理機制。保險公司要建立普惠保險發(fā)展領導體制，董事會和管理層定期聽取普惠保險發(fā)展情況，加強普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設計。明確普惠保險業(yè)務牽頭部門，建立推動普惠保險高質量發(fā)展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權重原則上不低于5%。加強普惠保險內控管理，確保經營行為依法合規(guī)、業(yè)務財務數據真實，及時識別和防控相關風險。

(十一)提升普惠保險服務質量。堅持自愿投保原則，依法保護普惠保險投保人的知情權和選擇權。保險公司要真實、準確、完整地宣傳普惠保險產品，在營業(yè)場所、代理場所或自營網絡平臺公示服務承諾，提供便捷的承保、理賠和查詢服務。適當放寬監(jiān)管規(guī)定中有關短期險產品的“雙錄”要求。提高普惠保險服務的數字化、智能化水平，提高線上承保理賠能力。提供適老化和無障礙服務，方便有需要的群眾。支持金融基礎設施對專屬普惠保險產品進行公開宣傳和展示，提供集中登記和信息披露，搭建一站式投保和綜合服務窗口。

(十二)規(guī)范普惠保險代理和協(xié)辦。保險公司通過保險中介機構代理普惠保險業(yè)務的，要建立相對穩(wěn)定的合作關系，確保服務的可及性和便利性。專屬普惠保險產品的中介費用率原則上要低于同類型其他保險產品的中介費用率。支持保險公司探索委托郵政等承擔國家普遍服務義務的社會基礎設施(企業(yè))在政策允許范圍內協(xié)助辦理專屬普惠保險服務。

四、優(yōu)化普惠保險發(fā)展環(huán)境

(十三)加強組織保障。相關司局和各監(jiān)管局要高度重視普惠保險發(fā)展，各負其責，協(xié)同配合，建立完善推進普惠保險發(fā)展的工作機制。

(十四)夯實普惠保險數據基礎。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎設施，實現行業(yè)內普惠保險信息共享。依法合規(guī)推進行業(yè)數據與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關機構的信息共享，拓展普惠保險相關數據來源，提升普惠保險產品定價科學性，增強普惠保險風險管理能力。

(十五)積極協(xié)調爭取各方支持。各監(jiān)管局和保險公司要積極與地方黨委、政府和行業(yè)主管部門溝通，爭取將發(fā)展普惠保險納入當地民生保障工程，給予政策和資源支持。支持地方政府通過普惠保險方式進行社會風險管理，化解社會矛盾糾紛。鼓勵保險公司與行業(yè)和社會組織、企業(yè)等合作，開發(fā)專屬普惠保險產品。鼓勵社會各界通過普惠保險進行公益捐贈。

(十六)深入開展普惠保險教育。鼓勵社會各界開展普惠保險教育活動，傳播正確保險知識，提升全民保險意識，形成科學、理性的保險理念。大力宣傳推廣普惠保險典型案例和有效做法，為普惠保險發(fā)展營造良好社會氛圍。

(十七)深化普惠保險發(fā)展規(guī)律研究。鼓勵和支持保險行業(yè)、高校、科研機構、保險社團組織等開展普惠保險理論研究，探索普惠保險發(fā)展規(guī)律，完善普惠保險政策制度，逐步建立符合我國國情的發(fā)展模式。開展國內外普惠保險經驗交流，積極參與普惠保險國際規(guī)則制定，不斷提升我國普惠保險的國際影響力。

五、加強普惠保險監(jiān)管

(十八)完善普惠保險監(jiān)測評估。建立健全包含產品種類、覆蓋范圍、保障情況、服務質量等多維度的普惠保險指標體系，科學反映各地區(qū)、各領域、各機構普惠保險發(fā)展情況和服務成效。對普惠保險發(fā)展情況不定期進行評估，適時向社會通報普惠保險發(fā)展成果，引導普惠保險規(guī)范有序發(fā)展。

(十九)強化普惠保險業(yè)務監(jiān)管。研究將普惠保險納入保險公司監(jiān)管評價體系，進行差異化監(jiān)管。健全普惠保險風險監(jiān)測、防范和處置機制。償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業(yè)務。加大普惠保險業(yè)務監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現的違法違規(guī)問題，依法嚴肅處理。對發(fā)生重大群體性事件的保險公司和保險中介機構，視情況依法采取必要的監(jiān)管措施。

(二十)加大消費者權益保護力度。保險公司要規(guī)范普惠保險服務內容，改進服務質量，完善消費投訴處理機制和糾紛多元化解機制，落實首問負責制。通過代理、協(xié)辦方式開展普惠保險業(yè)務的，保險公司依法承擔處理保險消費糾紛的責任，切實保護消費者合法權益。監(jiān)管部門要強化普惠保險消費者權益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害消費者合法權益的行為。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年5月29日